Сделать ремонт в квартире, купить мебель или оплатить обучение, отправиться в долгожданное путешествие или просто поддержать пошатнувшийся личный бюджет – деньги могут понадобиться для самых разных целей. И хотя в нашей стране традиционно принято занимать у знакомых, мы все чаще обращаемся за этим к банкам, как делают это жители всех развитых стран.
В кредитовании нет ничего зазорного или страшного, это обычная практика, хотя и сопряженная с определенным риском. Риск этот зависит, прежде всего, от вас самих, а точнее говоря, от вашей внимательности в поиске подходящего банка и ваших возможностей по обслуживанию (выплате) кредита впоследствии.
И если регулярные и точные выплаты задолженности – целиком на вашей совести, то с выбором подходящего потребительского кредита мы вам поможем. Самым дотошным рекомендуем изучить «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», подготовленную Банком России. Ну а всем остальным будет вполне достаточно наших кратких советов по ключевым вопросам, связанным с потребительским кредитованием.
Прежде всего определитесь с целью получения кредита. Это решение определит ключевые параметры, от которых стоит отталкиваться при выборе услуги кредитования – размеры и валюту кредита. Учтите, что, рассматривая ваше заявление, банк наверняка изучит данные о ваших регулярных доходах и кредитной истории, о цели кредита и возможностях получения залога или поручительства.
На следующем шаге можете приступать к поиску банка, предлагающего самые выгодные условия потребительского кредитования. Не поленитесь сходить в отделение или воспользуйтесь кредитными калькуляторами, которые многие банки размещают на своих официальных сайтах. Удобный сервис по подбору кредита можно найти на популярном финансовом портале «Банки.ру».
Выбрав банк, получите как можно более полную информацию о кредитовании в нем: заранее спланируйте график погашения, определите величину регулярных выплат, уточните условия досрочного погашения.
Отдельно стоит сказать о пресловутых «скрытых процентах», которыми любят пугать заемщиков СМИ. Обычно под ними понимают всевозможные комиссии банка, которые сопутствуют получению кредита и не входят в громко заявляемые в рекламных буклетах выгодные процентные ставки.
Внимательно изучите все условия кредитного договора и тарифы банка, попросите сотрудника рассчитать эффективную процентную ставку – то есть, реальную стоимость кредита, в которую включены не только процентные выплаты по кредиту, но и все сопутствующие расходы по его обслуживанию. Это может быть пеня за досрочное погашение, выплаты по обязательному страхованию и т. п.
Не стесняйтесь – ваше право на получение полной информации по кредиту до заключения договора закреплено российским законодательством. Общаясь с банком, можете смело ссылаться на статью №10 закона «О защите прав потребителей» и на статью №30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Если эффективная процентная ставка по кредиту вас устраивает, можно приступать к заполнению анкеты-заявления на получение кредита. Проверьте все пометки к анкете и убедитесь, что она не является договором оферты, иначе в случае одобрения кредита банк сможет автоматически использовать ее как уже готовый кредитный договор.
В этом смысле не только более удобным, но и более безопасным является заполнение заявки на кредит через Интернет так, как это организовано, например, Ситибанком. Заполненная анкета рассматривается банком, и в случае одобрения кредита сотрудник банка приедет к вам и привезет уже готовое заявление на подпись. Более подробную информацию можно прочитать онлайн на сайте Ситибанка.
Последний этап самый ответственный. Выдохните и подумайте еще раз: все ли условия кредита вас устраивают? Осознаете ли вы полную стоимость кредита? Способны ли ответственно взять на себя все выплаты и производить их строго по установленному графику? Если все в порядке – подписывайте договор, получайте необходимые средства и используйте их по собственному усмотрению, будь то ремонт в квартире или собственный бизнес.
